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银行房贷压力测试受质疑 "风险可控"结论尚早


www.nsfang.com  来源:证券日报 时间:2010-06-11 09:14:01

“风险可控”是此轮银行房贷压力测试给出的最终结论。但因为不知道银行究竟如何界定测试贷款的范围及测试方法,该结论受到有关专家的质疑。有部分受访专家指出,随着房地产调控的逐步深入,当房价真正发生变动时,结果才会真正呈现。

房贷“体检”标准未知

房贷压力测试,这项银监会对银行的常规“体检”项目,在今年格外受人关注。

正如A股市场上,地产板块和银行板块经常齐涨齐跌,联动效应明显。在实体经济中,房地产行业贷款对于银行的信贷资产而言也至关重要。美国的次贷危机,让人们见识到了地产对于银行的巨大影响。因此,在政府出台密集的楼市调控政策之际,此刻进行的这轮房地产信贷压力测试结果尤其使人关心。

近日,此轮始自今年4月的房贷压力测试结果开始逐步通过各种途径对外公布。据记者了解,此前,房贷压力的结果是从未对外透露的。

中国银行行长李礼辉在中行股东年会上对外透露,中国银行的房地产贷款压力测试分为轻度、中度和重度测试。其中轻度测试中设定的情景为房价下跌10%,基准利率提高27个基点;中度设定的条件为房价下跌20%,利率上升54个基点;重度为房价下跌30%,利率上升108个基点。同时,其表示,根据测试结果,在重压下,房贷对中行的财务不会有很大影响,不良率或将上升1.2个百分点,拨备增加几十亿人民币。

随后有更多的银行公布了其房贷“体检”结果。大行的情况普遍相同,多数银行能够承受房价下跌30%所带来的压力。而民生银行在此方面的抗压能力最强,对房价下跌的容忍度达到了四成。根据上述结果,本轮房贷压力测试显示风险是可控的。

一方面,这让银行们欣喜,但另一方面,其结果也遭受了一些质疑。

“虽然此次加入了加息等多种因素,相对客观,但依旧无法很全面的测试出房贷对银行的压力。”一位不愿透露姓名的某上市银行人士对《证券日报》记者表示。他认为,此次测试针对的是直接影响到银行风险的房地产贷款,但房价下跌影响到的是多个行业及领域,对银行的间接影响也非常大。

记者从浙江一带的一些企业家处了解到,过去几年,一些制造业企业支持生产贷来的款项用于投资房地产。这部分贷款是否计算在压力测试中,也不得而知。

中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,由于没有公布具体的测试模型、测试方法,所以无法确定其客观程度和指导意义。因此,该房贷压力测试结果应该只是狭义的范围内。

房地产调控逐步深入

随着银行对于房地产压力测试的进行,楼市的调控政策也逐步深入和细化。

此次对楼市的调控最主要的一个落脚点便是抑制投机性的购房,银行对于二套房、三套房的政策均在开始积极落实。而与此同时,对于二套房的认定办法,也已逐步出台。

6月初,中国银监会、中国人民银行、住房和城乡建设部联合发布《关于规范商业性个人住房贷款中第二套住房认定标准的通知》。该《通知》表示,商业性个人住房贷款中居民家庭住房套数,应依据拟购房家庭(包括借款人、配偶及未成年子女,下同)成员名下实际拥有的成套住房数量进行认定。同时,借款人已利用贷款购买过一套(及以上)住房,又申请贷款购买住房的也同样执行二套房差别化房贷。

据悉,二套房认房又认贷的政策出台后,在上海已经有部分银行开始明确落实执行。据记者了解到,上海等地已经有部分购买二手房的投资者出现违约的状况。其一方面是因为看空今后的市场,觉得房价会出现下滑:另一方面是因为新政策使得首付金额发生了变化。

“虽然中介的标价没有变化,但其实一些房主已经开始降价出售了。”一位房产中介的员工对记者表示。

市场分析人士表示,随着银行房贷压力出炉,较强的抗压能力会使得政府坚定对房地产市场调控的决心,挤压此行业的泡沫,实现软着陆。而银行究竟能承受多大幅度的房价下跌,尚需观察。

延伸阅读:交行建行等六大银行已披露压力测试 结果一览

中国银行(601988)

该行将房贷所面临的压力分为轻度、中度和重度三种。其中轻度为房价下跌10%,基准利率上升27个基点;中度为房价下跌20%,基准利率上升54个基点;重度为房价下跌30%,基准利率上升108个基点。

即使重度压力之下,房地产贷款不良率也仅会上升1.2个百分点,拨备会增加几十个亿。

交通银行(601328)

房价下降30%,开发贷款不良率增加1.2个百分点,个人按揭不良率提高0.9个百分点。

建设银行(601939)

如果房价下跌30%,对该行不良贷款影响的百分点与交行大体相当,甚至会略为乐观一些。

工商银行(601398)

包括房地产开发贷款、土地储备贷款和个人住房按揭贷款在内的房地产贷款的资产质量良好,不良率仅0.72%。其中,对公贷款的不良率0.82%,个人住房按揭贷款的不良率0.58%。基于工行房贷的实际情况,我们进行了房贷压力测试,压力测试的结果令我们放心。

接近工行的人士透露,即便考虑地方融资平台因素,房价下跌35%,也在工行可承受范围内。

兴业银行(601166)

若房价下跌10%,房地产开发贷款不良率将可能上升0.11个百分点、个贷不良率可能上升0.07个百分点;如果房价下跌30%,对公房地产贷款不良率也仅上升0.99个百分点,个贷不良率上升不超过0.3个百分点。

民生银行(600016)

房价下跌40%对资产质量影响不大。

华夏银行(600015)

如果房价下跌10%,房地产行业贷款的不良率将上升0.46个百分点;如果房价下跌20%,上升1.73个百分点;如果房价下跌30%,上升3.25个百分点。

光大银行

房价下降两成对资产质量影响不大。

(注:以上资料根据各行高管在公开场合的表态整理而成。)



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